原標(biāo)題：你知道嗎，你一年去不了幾次的銀行柜面，已經(jīng)開始賣咖啡了

　　撰稿 | 渾水調(diào)研研究員 申不怵

　　不知道列位是否還記得，你上一次去銀行辦理業(yè)務(wù)是什么時(shí)候。

　　在人們的傳統(tǒng)認(rèn)知中，銀行網(wǎng)點(diǎn)是存取錢的地方，隨著網(wǎng)上支付日益發(fā)達(dá)，銀行柜面人流日益稀少，不少銀行大廳已成為大爺大媽消暑納涼的場所。不過，如果有人告訴你銀行現(xiàn)在開始賣咖啡了，不知道你會不會覺得奇怪。最近，深圳一家國有大行的網(wǎng)點(diǎn)就這樣干了，這是怎么回事呢?

　　不知道列位是否還記得，你上一次去銀行辦理業(yè)務(wù)是什么時(shí)候。

　　在人們的傳統(tǒng)認(rèn)知中，銀行網(wǎng)點(diǎn)是存取錢的地方，隨著網(wǎng)上支付日益發(fā)達(dá)，銀行柜面人流日益稀少，不少銀行大廳已成為大爺大媽消暑納涼的場所。不過，如果有人告訴你銀行現(xiàn)在開始賣咖啡了，不知道你會不會覺得奇怪。最近，深圳一家國有大行的網(wǎng)點(diǎn)就這樣干了，這是怎么回事呢?

　　01

　　在賣咖啡之前，銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型其實(shí)是有跡可循的。　　

  　　去年4月，建設(shè)銀行上海分行的“無人銀行”正式落地，成為全國首家無人銀行。

　　幾年前，馬云曾提出新零售概念，借著支付技術(shù)的便利，還曾力推過“無人超市”，雖然后來被一位大媽給怒懟了，但是憑著資本的力量，“無人超市”還是開滿了大街小巷。

　　那么，“無人銀行”又是什么樣的?按照媒體的說法，跨入銀行大門，迎面走來的不是大堂經(jīng)理而是機(jī)器人，告訴機(jī)器人你需要辦理的業(yè)務(wù)，如取款、轉(zhuǎn)賬、匯款等，它會自動為你取號。　　

　　銀行網(wǎng)點(diǎn)的變化，很容易讓人想到實(shí)體書店的遭遇。

　　單單只賣書的書店已經(jīng)無法養(yǎng)活自己，到了連房租都付不起的地步。腦子活絡(luò)書店有的賣起了咖啡、甜點(diǎn)以及各類文創(chuàng)產(chǎn)品，有的走得更遠(yuǎn)，開始輸出書店品牌，各種嘗試的目標(biāo)只有一個(gè)：活下去。

　　有名的廉價(jià)航空——春秋航空也有類似的經(jīng)營策略，為了彌補(bǔ)低票價(jià)帶來的虧損，春秋航空的空姐、空少要在萬米高空推銷各類商品，雖然不像綠皮火車上“啤酒飲料礦泉水，花生瓜子火腿腸”，但乘客對此仍然頗有微詞。

　　銀行歷來財(cái)大氣粗，網(wǎng)點(diǎn)房產(chǎn)也基本上是自有，斷不會因?yàn)槟屈c(diǎn)房租而被迫搞副業(yè)。不過在外部情勢變化的催逼下，銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型的確有著很現(xiàn)實(shí)的需求。

　　02

　　網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型背后，是銀行越來越高的離柜率。

　　所謂離柜率，就是離開柜臺辦理業(yè)務(wù)和總業(yè)務(wù)量之間的比率，比率高則意味著很多業(yè)務(wù)不用到銀行柜臺辦理了。

　　根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)，截至2018年末，中國銀行業(yè)的平均離柜率已經(jīng)達(dá)到88.67%，也就是說，現(xiàn)在銀行所有業(yè)務(wù)中有近9成不需要在網(wǎng)點(diǎn)柜臺完成。　　

　　實(shí)際上，有些銀行的這項(xiàng)數(shù)據(jù)更加極端，不少超過了90%，有的接近100%。一些新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行如馬云的網(wǎng)商銀行、馬化騰的微眾銀行，均是純線上，在線下找不到任何入口。

　　過去近十年，中國銀行業(yè)的平均離柜率從不足5成，增長到現(xiàn)在的接近9成，離不開科技進(jìn)步的推動。一方面支付寶、微信搶走了人們?nèi)粘＝鹑诨顒拥暮艽笠徊糠郑硪环矫妫y行自身也在嘗試變革，各種無人模式玩得飛起。

　　既然9成的業(yè)務(wù)不需要在線下辦理，銀行眾多網(wǎng)點(diǎn)就不可避免會出現(xiàn)閑置。2017年，線下銀行網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到22.87萬的高點(diǎn)，2018年開始出現(xiàn)下降，雖然下降幅度很低，但過去長期增長的狀態(tài)很可能一去不返了。

　　03

　　銀行網(wǎng)點(diǎn)停止生長，銀行首當(dāng)其沖的問題就是人。

　　過去很長一段時(shí)間，銀行網(wǎng)點(diǎn)開到哪里，就需要在網(wǎng)點(diǎn)配備一定的人員。而人力資源是一項(xiàng)很大的成本，銀行員工的工資在當(dāng)?shù)匾话銓儆谥猩嫌巍?018年城鎮(zhèn)非私營單位就業(yè)人員中金融業(yè)的平均工資為12.29萬元，排在第二，僅次于程序員。由于銀行員工占據(jù)了金融從業(yè)的絕大部分，這個(gè)數(shù)據(jù)大體反映了銀行從業(yè)人員的薪酬水平。　　

　　而且對銀行來說，裁員又是一件天大的事情。和銀行有正式合同的柜員，更多是被分流，轉(zhuǎn)崗去到別的職位，對一些外包員工來說，往往是一裁了之。

　　有銀行基礎(chǔ)柜員感慨，只有在辦理ETC的時(shí)候，才能體會到自己存在的價(jià)值。

　　04

　　隨著科技的進(jìn)步，機(jī)器代替人工似乎不可避免，銀行業(yè)中一些技術(shù)含量較低的柜員正面臨著被替代的危險(xiǎn)。

　　據(jù)報(bào)道，上文提到的大行轉(zhuǎn)型賣咖啡，并不是簡單的賣咖啡，而是通過改造，將網(wǎng)點(diǎn)變成集金融服務(wù)體驗(yàn)(提供傳統(tǒng)銀行服務(wù))、財(cái)富管理(初創(chuàng)企業(yè)路演服務(wù))、咖啡廳(洽談休息)等多功能為一體的物理實(shí)體。

　　渾水調(diào)研曾跟某城商行運(yùn)管部負(fù)責(zé)人聊起過銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方面的話題，他的觀點(diǎn)是，銀行網(wǎng)點(diǎn)未來應(yīng)該由操作交易型向營銷型轉(zhuǎn)變。

　　傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的模式是，客戶到達(dá)網(wǎng)點(diǎn)后，開卡、取錢、轉(zhuǎn)賬之后就離開了。而營銷型網(wǎng)點(diǎn)的模式是，客戶到達(dá)之后，銀行會依托金融科技，包括人臉識別等，對客戶進(jìn)行畫像。根據(jù)畫像，網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人員提供一套精準(zhǔn)的服務(wù)方案，服務(wù)水準(zhǔn)可以參照傳統(tǒng)的私人銀行，只不過反應(yīng)會更迅速。

　　銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，柜員首當(dāng)其沖，不過只裁人或是轉(zhuǎn)崗似乎遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)當(dāng)前形勢的變化。

　　據(jù)報(bào)道，上文提到的大行轉(zhuǎn)型賣咖啡，并不是簡單的賣咖啡，而是通過改造，將網(wǎng)點(diǎn)變成集金融服務(wù)體驗(yàn)(提供傳統(tǒng)銀行服務(wù))、財(cái)富管理(初創(chuàng)企業(yè)路演服務(wù))、咖啡廳(洽談休息)等多功能為一體的物理實(shí)體。