P2P行業正面臨史上最強監管期，涉及該業務的企業將元氣大傷

　　作者 / 姚赟

　　來源 / 盒飯財經(ID：daxiongfan)

　　至少15輛警車停在路邊，100多名警察沖入51信用卡在西溪的辦公大樓，該公司多名員工被帶走，坐滿了12輛警車。

　　10月21日午后，51信用卡杭州總部被警方突擊調查的消息刷屏。

　　據每日經濟新聞報道：一位當地互金企業高管告訴記者，調查或與近期對爬蟲業務的整治行動有關，這一消息目前尚未得到進一步證實。

　　根據《科創板日報》報道：主要是子公司的外包業務及現金貸，前者涉及爬蟲技術。

　　另，據消金社報道：51信用卡某副總裁向消金社確認網傳消息屬實，并通過消金社回應用戶關切。該副總裁稱，“51信用卡催收外包的問題，公司P2P業務正常。”

　　51信用卡CFO趙軻向媒體回應，公司目前經營一切正常，正在了解具體情況。不清楚被警方帶走的人員是否為公司員工，后續將發布正式公告。趙軻還表示，“你能給我打通電話，說明我們還是正常的。”

　　眾說紛紜中，真相越發引人好奇。這些信息中可確認的是，的確有警察進入正在51信用卡進行了調查。但調查什么，為何調查，還未有證實的消息。目前主要有兩種說法，一是爬蟲，二是暴力催收。

　　涉及爬蟲還是暴力催收，背后都指向了一場針對P2P的風險整治行動——P2P行業正面臨史上最強監管期，涉及該業務的企業將元氣大傷。

爬的什么蟲

　　近日，網絡流傳了一張某銀行向51信用卡發出的疑似律師函的截圖。

　　“通過我行技術監控發現，貴司通過爬蟲程序對我行用戶信息進行抓取，但我行未與貴司簽署相關書面的授權書、同意書或默認貴司從我行系統及業務辦理過程中獲取用戶個人的信息。”“貴司作為51信用卡管家等APP的運營方……”

　　據了解，“爬蟲”主要分為公開爬蟲和授權爬蟲兩類。前者只能爬取機構或網站公開發布的信息數據，如工商信息等;而后者則需要取得用戶的個人授權，以爬取個人通訊錄、郵箱、網銀、電商平臺等個人隱私數據。

　　而該截圖中涉及的，應當是后者。

　　51信用卡對自身的定位為——中國領先的信用卡賬單管理工具，互聯網金融服務平臺。那么，一家定位為賬單管理工具和互金服務平臺的企業，又非直接業務，也不是大數據公司，為什么要冒這么大的風險，去爬沒有合作關系的某銀行的“蟲”?

　　2019年9月12日，杭州當地媒體《都市快報》報道：杭州存信數據科技有限公司(公信寶運營方)被杭州市公安局西湖分局古蕩派出所查封。

　　而后，公信寶國際事務總監丁云鵬向媒體透露，為配合警方調查其曾經服務的某公司，公信寶CEO黃敏強被警方帶走協助調查，至今還沒有消息。

　　黃敏強在曾在公開演講時表示，公信寶數據爬蟲產品是數據交易所的組成部分，專業于提供個人授權下抓取用戶數據的金融科技產品，覆蓋泛金融、泛電商、泛社交、個人身份等多種維度數據，為各大銀行、消費金融、網絡貸款、汽車金融等公司提供了優質的征信基礎數據服務。

　　實際上，杭州正在整肅“爬蟲”問題。除了公信寶，同盾科技、摩羯科技在內的多家數據行業頭部公司，均傳出被查的消息。

　　據了解，摩羯科技旗下有一款專門爬取支付寶數據的產品。該產品只需要用支付寶掃描一下登錄“二維碼”，就可爬取支付寶用戶的真實姓名、手機號、收貨地址、近一年的購物信息、交易記錄等。

　　《都市快報》報道稱：據悉，此次多家數據提供商被查，問題大概率出在數據來源和用途方面，比如用戶未授權、向電話催收公司出售數據等。

　　試著還原下整條“業務線”：當個體向平臺借款后，通過協議或爬蟲技術獲取個人信息和其他通訊錄中其他聯系人的信息，然后在借款方逾期后，便進入催收程序。這與51信用卡某副總裁回應——催收為外包——也能銜接上。

　　也就是說，在這條看起來分工明確的產業中，開發爬蟲程序的數據公司和外包的催收公司都僅僅是其中一環。

　　西南財經大學普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文則曾對媒體表示，現在這些大數據風控公司被查大多是公安機關出動，并非監管出動。公安機關查處的部分大數據風控公司涉及現金貸業務以及暴力催收問題，屬于打黑除惡行動的延續。

暴力催收?

　　浙江“鳳凰行動”獨角獸上市代表，八大銀行共賀51信用卡香港上市，51信用卡官網主頁還在繼續輪播這兩張祝賀上市的圖片。

　　2018年7月13日，51信用卡正式于香港聯交所主板上市。

　　2019年3月，51信用卡被納入港股通名單，并成功被納入恒生綜合指數。8月28日，港股上市公司51信用卡發布2019年中報。數據顯示，51信用卡2019年上半年實現營收14億元，同比增長9.8%;經調整凈利潤3.09億元，同比增長12.9%。

　　但，在漂亮的業績面前，資本并沒有給出正向的回報：自上市來，51信用卡的股價整體呈下跌趨勢。有媒體分析，除了業務方面面臨的挑戰外，陰陽合同、暴力催收等投訴不斷，也為51信用卡籠罩上了多重的陰影。

　　其中，暴力催收是第一重。

　　據51信用卡官網顯示，旗下主要產品業務有三項，分別是51信用卡管家、51人品和51人品貸。

　　(來源，企查查)

　　企查查顯示，51信用卡實際運營方為杭州恩牛網絡技術有限公司(下簡稱“恩牛”)，旗下51人品運營方為“恩牛”旗下全資控股子公司杭州義牛網絡技術有限公司(下簡稱“義牛”)。

　　聚投訴平臺顯示，針對51人品貸集體投訴專題中，累計訪問量134856次，有效投訴量3196件，有效解決量1857件，有效解決率58.1%。

　　據聚投訴統計，截止2019年10月21日19:00，在該平臺上“義牛”累計投訴量4221件，解決量2566件，解決率60.79%。

　　關于暴力催收的極端案例，已多次發生，雖說欠債還錢本天經地義，但“暴力催收”，已成P2P行業的死穴。

　　籠罩51信用卡上方的陰影不止暴力催收。

　　由“恩牛”100%控股的北京鼎力創世科技有限公司，旗下運營的“給你花”，在聚投訴平臺上累計投訴量2260件，其中無效投訴295件。

　　2018年4月6日，宋先生在平臺上對給你花發起了集體投訴。

　　投訴內容為：該公司在國家法律規定后，仍舊向在校大學生貸款，貸高利貸，吃砍頭利，借了3400收了800中間費又有一千五百多的利息，到手兩千六百塊，但是收取費用高達兩千多和借的錢等同，并且在本人未閱讀并且同意的前提下，私自讀取通訊錄，對通訊錄聯系人進行轟炸，進行人身攻擊，網絡暴力催款，給受害者留下來精神障礙，并且嚴重影響了正常生活。

　　宋先生提到的“讀取通訊錄”的情況，51人品貸也存在這一問題，而這便是第二重陰影——違規獲取用戶信息。

　　據P2P觀察9月20日報道：截止稿前，51人品貸APP上，其“用戶注冊協議”及“信息授權服務協議”中，依然存在違規經營行為。強制獲取用戶本地通訊錄、電商平臺的收貨地址，甚至是QQ分組、QQ群號、QQ群名……

　　根據，國家互聯網信息辦公室發布的《數據安全管理辦法(征求意見稿)》，對網絡運營者在用戶數據收集、數據處理使用、數據安全監督管理等方面提出了40條細化的準則要求。

　　《辦法》明確要求，“制定并公開個人信息收集使用規則”，且強調“如果收集使用規則包含在隱私政策中，應相對集中，明顯提示，以方便閱讀”，突出信息使用規則的重要性，以便個人信息主體享有充分選擇權。

　　全國信息安全標準化技術委員會發布的《網絡安全實踐指南——移動互聯網應用基本業務功能必要信息規范》則也明確表示，網絡運營者不收集與其提供的服務無關的個人信息，并提出收集個人信息應遵循最少夠用原則。《規范》指出，金融借貸APP可收集的必要信息包括“手機號碼”“賬號信息”“身份信息”“銀行賬戶信息”“個人征信信息”“緊急聯系人信息”“借貸交易記錄”等7項。

　　一個小小的“爬蟲”，引發不僅僅是暴力催收，它打開了P2P的潘多拉魔盒。

隆冬已至

　　2018年年中，杭州成為P2P爆雷的重災區。

　　“P2P網貸中間還是有一些新生事物，動機也是為了搞普惠金融，但有些方面還是違背了財務健康，可持續性和監管方面的基本規則，因此也出現大面積的問題。”10月12日，中國金融學會會長、中國人民銀行原行長周小川在公開活動中這樣談及P2P。

　　據相關數據顯示，2018年7月，全國已經出現250多家P2P平臺出現逾期、跑路、倒閉等情況，其中浙江延續6月份P2P問題企業全國占比第一趨勢，7月，浙江地區無新增平臺，累計平臺達803家，8月新增問題平臺80家，累計問題平臺已高達538家(集中在杭州)。

　　而去年的集中爆雷，也只是敲響了P2P中，前一個P(投資方)的警鐘。

　　10月16日，湖南省地方金融監督管理局網站發布公告，一致認定該省整治名單內納入行政核查的24家網貸機構P2P業務均不符合“一辦法三個指引”有關規定，現予以取締。

　　10月18日，山東省地方金融監督管理局在其官網發布“網絡借貸行業風險提示函”。提示函顯示，當前，P2P網貸行業正在進行風險專項整治，至今未有一家平臺完全合規通過驗收。未來山東金融局將對全省范圍內未通過驗收的P2P網貸業務全部予以取締。

　　一片“取締”的肅殺中，本次，針對P2P的風險專項整治行動，實際上正在逐步全面和細化，或者說，P2P的整治已進入下半場。

　　近日，央行向部分銀行下發了《個人金融信息(數據)保護試行辦法》(以下簡稱《辦法》)初稿，待征求意見結束后將正式對外發布。

　　《辦法》重點涉及完善征信機制體制建設，將對金融機構與第三方之間征信業務活動等進一步作出明確規定，加大對違規采集、使用個人征信信息的懲處力度。

　　端掉販賣個人數據的灰產窩點，建立嚴格的個人金融信息保護辦法，咬緊網貸機構P2P業務的審核，P2P的整治更加全面和系統，加入了對借款個人的保護，不再停留于投資方和平臺。

　　根據網貸之家數據，2019年9月，P2P網貸數量繼續下行，正常運營平臺下降至646家，9月一個月減少了9家。而在8月，P2P網貸減少了23家。9月，貸款余額總量為6099.48億元，環比下降329.31億元。

能否回暖

　　白雪皚皚的隆冬，是否隱藏著復蘇的跡象?

　　廣告是面鏡子。

　　2017年，P2P平臺的廣告大量涌入網劇。

　　有P2P平臺人士透露，“目前(2017年)在市面上，創意中插最低是90萬元起步，一般是100多萬一條，高的話300多萬，這主要還是取決于網劇的質量。如果是S級別，均價可能在150萬以上。”

　　云合數據顯示，2017年1月至7月上新的254部連續劇中，中插廣告投放的劇集數量由1月的1部增至7月的6部，數量占比也由2.7%增長到18.2%。據不完全統計，在2016年底至2017年10月，播出的熱門大劇中，共有16部網劇中出現了多達11家互金平臺的廣告。

　　據不規則數據顯示，僅從2016年底到2017年10月份這不到一年的時間中，播出的熱門大劇中，共有包括《楚喬傳》《軍師聯盟》《河神》在內的16部影視劇(包括綜藝節目)出現了互金平臺的廣告，涉及多達11個互金平臺，其中有8個互金平臺廣告以中插形式呈現。

　　劇星傳媒CEO査道存曾表示：2017年創意中插和創意壓屏廣告市場規模將突破20億人民幣。

　　而到了2018年下半年，P2P爆雷潮后，網劇和其他渠道的廣告業務受到了直接的沖擊。2018年7月24日，針對小米用戶爆料的小米在系統中推薦的多個P2P平臺“爆雷”一事，小米方面回應稱，已第一時間下線了所有P2P推廣廣告，也在盡全力幫助用戶向涉事P2P平臺追索維權。

　　下架、刪除、撇清關系，這類限制或禁止一直延續到了《長安十二時辰》。

　　年中，被稱為2019年當紅良心劇的《長安十二時辰》熱播，截止目前豆瓣評分8.3分。

　　而在這部劇中，陸續出現了和信貸、愛錢進、悟空理財、PPmoney網貸、人人貸等多個網貸平臺廣告。據不完全統計，《長安十二時辰》中陸續出現愛錢進、悟空理財、PPmoney網貸、人人貸等多個網貸平臺廣告。

　　同時，除了網劇，近期，抖音中也常見P2P廣告。

　　根據界面新聞的不完全統計，當前抖音平臺已經出現了約50家左右的貸款產品，除了商業銀行、信用卡中心等“常規操作”外，P2P、小額貸款等也屢見不鮮。與《長安十二時辰》一樣，抖音也因為這類廣告和推廣，被質疑沒有“責任感”。

　　在一輪輪整頓、質疑、批判中，廣告投放的復蘇，其實不能視為P2P行業找到了出路，更有可能是獲客成本加大之下的無奈之舉。

　　這個高度依賴信任的行業，正面臨信任的全面崩盤。